La aseguradora no me paga o se retrasa

El silencio después del parte

Se da el parte, pasa el perito, y luego no pasa nada. Semanas de llamadas y de «está en tramitación». La sensación es que el plazo lo pone la compañía.

No es así: hay un plazo escrito en la ley, y superarlo tiene una consecuencia económica concreta.

Qué dice la ley

La aseguradora debe pagar la indemnización al terminar las investigaciones y peritaciones necesarias. Pero, en cualquier caso, debe efectuar dentro de los cuarenta días desde la recepción de la declaración del siniestro el pago del importe mínimo de lo que pueda deber según lo que ya conoce. No es un anticipo voluntario: es una obligación.

Se entiende que incurre en mora cuando no ha cumplido su prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro, o cuando no ha pagado ese importe mínimo dentro de los cuarenta días.

La consecuencia es un interés que el juez impone de oficio: un interés anual igual al interés legal del dinero incrementado en el 50 %, que se devenga por días y sin necesidad de reclamación judicial. Y, transcurridos dos años desde el siniestro, ese interés no podrá ser inferior al 20 % anual.

El cómputo arranca en la fecha del siniestro. Pero si no se comunicó dentro del plazo de la póliza o, subsidiariamente, de los siete días, arranca el día de la comunicación —otra razón para avisar pronto.

Hay una excepción que conviene conocer para no llevarse una sorpresa: no procede la indemnización por mora cuando la falta de pago esté fundada en una causa justificada o no imputable a la aseguradora.

Un ejemplo

Un siniestro de hogar se declara el 1 de marzo. La compañía tiene hasta el 10 de abril —cuarenta días— para abonar el importe mínimo de lo que razonablemente pueda deber con la información que ya maneja, aunque la peritación siga abierta.

Si el 1 de junio, tres meses después del siniestro, no ha cumplido su prestación, se entiende que está en mora y empiezan a contar los intereses desde el 1 de marzo, no desde junio.

Si el asunto se alargara más de dos años, el interés anual no podría bajar del 20 %.

Qué hacer con esto en la mano

Lo primero es tener fechas: cuándo ocurrió el siniestro y cuándo se presentó la declaración. Son las dos que gobiernan todos los plazos anteriores.

Lo segundo es distinguir entre un expediente que avanza despacio y uno parado sin causa. La ley protege lo segundo; para lo primero, lo eficaz suele ser empujar el trámite con quien lo gestiona.