Daños por agua en el seguro de hogar

Llegas a tu apartamento de la Costa del Sol después de un puente largo y encuentras el techo del salón hundido, el parqué levantado y una mancha de humedad que ha llegado hasta la habitación de al lado. El vecino de arriba tuvo una rotura de tubería mientras tú no estabas. En ese momento, lo primero que haces es llamar a tu seguro. Y lo segundo —si nadie te ha explicado antes la letra pequeña— es llevarte una sorpresa.

La garantía de daños por agua —también llamada «acción del agua»— es la que cubre los desperfectos que causa el agua dentro o desde tu vivienda: tuberías que revientan, aparatos que pierden agua, filtraciones del piso de arriba, ese tipo de situaciones. Es, con diferencia, la garantía de un seguro de hogar que más reclamaciones genera y, también, la que más letra pequeña acumula.

¿Qué cree la gente que cubre y en realidad no cubre?

Casi todo el mundo da por hecho que si hay agua, el seguro paga. Y no siempre es así: hay exclusiones concretas que dejan fuera situaciones muy habituales, especialmente en Marbella y en toda la Costa del Sol, donde abundan las segundas residencias y los apartamentos de alquiler vacacional.

La congelación de tuberías si la vivienda lleva días vacía (lo sabemos, en Marbella es dificil una helada). En la mayoría de pólizas, si tu casa lleva más de 30 días desocupada y no has vaciado las tuberías y el depósito de agua antes de irte, los daños por congelación no están cubiertos. Hay pólizas donde ese plazo se reduce drásticamente: basta con 72 horas sin habitar la vivienda para perder esa cobertura si no se ha vaciado la instalación antes. Si tienes una segunda residencia o la alquilas por temporadas, este punto es crítico.

La corrosión y el desgaste de las instalaciones es otra exclusión que aparece en prácticamente todos los condicionados. Si tus tuberías están en mal estado y eso provoca una fuga, el seguro suele pagar los daños que ha causado el agua —el suelo, el techo, los muebles afectados—, pero no la reparación del grifo, la caldera o el sanitario que ha fallado. El aparato que lo ha causado queda fuera. Y si hay corrosión generalizada en toda la instalación, muchas pólizas solo cubren la reparación del tramo concreto que ha reventado, no el resto.

El exceso de consumo de agua —esa factura desorbitada que llega porque tenías una fuga que no notaste— está excluido en muchas pólizas. En algunas pólizas sí se cubre como subgarantía, con un límite que puede llegar a los 2.000 €; en otras, está expresamente fuera. No puedes saberlo sin leer tu condicionado.

Y hay algo que genera confusión muy a menudo: el seguro cubre los daños que causa el agua, no el arreglo de la avería que la provocó. Si una tubería revienta y moja el parqué, el seguro suele pagar el parqué. La tubería nueva, en muchos casos, va a tu cargo.

¿Cuándo sí entra la cobertura y cuándo se queda fuera?

La cobertura de daños por agua suele activarse cuando hay una rotura o escape accidental e imprevisto: una tubería que cede, una lavadora que pierde agua, una rotura en el sifón del baño, una filtración del piso de arriba. En esos casos, los daños que sufre tu vivienda —y a veces también los que causas al vecino de abajo— suelen estar cubiertos.

Pero hay situaciones donde el seguro no entra, y conviene tenerlas claras:

• La vivienda lleva más de 30 días desocupada (en algunas pólizas, más de 72 horas) y no se han vaciado las instalaciones antes de marcharse.
• La avería viene de un deterioro progresivo o corrosión que existía antes del siniestro y que el propietario conocía o debería haber detectado.
• Los daños son consecuencia directa de una falta de mantenimiento evidente.
• En algunas pólizas, si ya has tenido un siniestro de agua en esa misma anualidad, el segundo puede quedar fuera de cobertura.

¿Qué pasa con los daños a tuberías comunitarias o al vecino?

Los daños que causas tú al vecino de abajo suelen estar cubiertos por la parte de responsabilidad civil de tu póliza, no por la garantía de daños por agua en sí. Son cosas distintas: una cubre lo tuyo, la otra cubre lo ajeno.

Respecto a las tuberías comunitarias —las que pasan por la pared medianera o son responsabilidad de la comunidad—, en la mayoría de pólizas de hogar la cobertura se limita a las conducciones privativas de tu vivienda. En algunas pólizas, y a partir de ciertos niveles de cobertura, sí se incluye la localización y reparación de averías en conducciones comunitarias, pero esto no es lo habitual: es un diferenciador que merece la pena buscar si vives en una comunidad.

¿Cuánto paga el seguro? ¿Hay límites que no se ven a primera vista?

Aquí es donde la garantía de daños por agua se vuelve más difícil de comparar, porque se limita de formas muy distintas según la póliza. Hay tres mecanismos habituales que conviene conocer:

El primero es la franquicia —la cantidad que pagas tú de tu bolsillo antes de que el seguro entre—. Su importe varía según el condicionado, así que míralo en el tuyo.

El segundo son los sublímites: topes específicos para determinados conceptos dentro de la garantía. Por ejemplo, hay pólizas que limitan la indemnización por corrosión a una cantidad fija, independientemente del daño real. Estos sublímites son los que más sorpresas dan, porque no aparecen en la portada de la póliza.

El tercero es el número de siniestros cubiertos por año. En algunas pólizas existe un límite de un siniestro por anualidad para determinados tipos de daños por agua. Si tienes dos incidentes en el mismo año, el segundo puede no estar cubierto.

¿Qué debes revisar en tu póliza ahora mismo?

• Plazo de desocupación: ¿cuántos días puede estar vacía tu vivienda antes de que cambien las condiciones de cobertura? ¿30 días, 72 horas? Si tienes una segunda residencia o alquiler vacacional, es lo primero que debes saber.
• Obligaciones antes de marcharte: ¿exige tu póliza cerrar las llaves de paso o vaciar las instalaciones si la dejas desocupada? Algunas lo exigen expresamente, y si no lo haces, el siniestro queda sin cobertura.
• ¿Se cubre el aparato causante? El grifo, la caldera o la lavadora que ha fallado, ¿están cubiertos o solo los daños que han causado?
• ¿Hay sublímites por corrosión o deterioro? Busca si hay importes máximos específicos para estos casos, no solo el límite general de la garantía.
• Exceso de consumo de agua: ¿lo cubre tu póliza? ¿Hasta qué importe y con qué condiciones?
• Conducciones comunitarias: ¿están incluidas o solo las tuberías de tu vivienda?
• Número de siniestros por año: ¿hay algún límite anual de reclamaciones para esta garantía?

Si tienes dudas con alguno de estos puntos, no lo dejes para cuando pase algo. Esa es exactamente la conversación que deberías tener con tu correduría antes de que llegue el agua.