La letra pequeña
no se lee sola

Aquí no hay una regla del sector, hay redacciones opuestas. Un condicionado incluye expresamente los sensores y los sistemas de ayuda a la conducción que el fabricante monta en la luna. Otro excluye justo lo contrario: las lunas con navegador, sistemas telefónicos o información proyectada sobre el cristal. Y varios no dicen nada, que es la peor situación cuando llega la factura.

La avería es la gran frontera de esta cobertura. Hay condicionados que la excluyen sin más y solo responden ante un accidente o un robo. Otro sí la cubre, pero con un mes de carencia desde que firmas: si la avería llega antes, no hay coche. Y en otro solo entra contratando el paquete superior, y aun así únicamente si te pasa lejos de casa.

Nadie te obliga a reparar en su red, pero salir de ella no siempre sale gratis. En un condicionado los días de coche de sustitución se duplican si reparas en su red. En otro, el coche de sustitución «durante toda la reparación» solo existe si vas a sus talleres. Y hay una póliza donde los daños por granizo únicamente se cubren si la reparación y la peritación se hacen en talleres designados por la compañía. Salir de su red no significa que te paguen menos por la reparación: significa que pierdes prestaciones.

En el lenguaje del seguro, robo y hurto no son lo mismo: el robo lleva fuerza o violencia, el hurto no. Un condicionado cubre las dos cosas y añade el hurto de uso, cuando te lo cogen y lo dejan tirado en otro sitio. Otro excluye el hurto con todas las letras, y de paso los actos vandálicos. Mismo suceso, respuesta contraria.

Primero, la cobertura de equipaje casi nunca viene de serie: se contrata aparte. Y después llega la letra pequeña. Un condicionado cubre el robo con fractura del maletero solo si el coche está en un garaje con vigilancia permanente, y descarta expresamente los aparcamientos de hipermercados, aeropuertos y puertos. Es decir, justo donde más pasa. En otras pólizas el móvil, el portátil o el GPS no entran nunca, por muy dentro del coche que estuvieran.

Varias pólizas mencionan la caída de árboles, postes u objetos desprendidos de edificios como parte de la cobertura. Pero una la excluye justo por eso: dice que es una consecuencia indirecta del fenómeno, no el fenómeno en sí. Y otra maneja una lista cerrada en la que el viento ni siquiera aparece. Al Consorcio solo le toca si la racha supera los 120 km/h; por debajo de eso el temporal es riesgo ordinario y decide tu póliza. Y si el Gobierno llega a declarar catástrofe o calamidad nacional, el Consorcio queda fuera, no dentro. Y ojo con mezclar umbrales: esos 120 km/h son los del Consorcio, no los de tu póliza. Para decidir si el temporal fue «anormal» solo un condicionado pone cifras; en el resto lo decide el perito.

Esta es de las que más disgustos dan. Todas las pólizas piden prueba, pero el listón cambia muchísimo. A una le vale la denuncia. Otras exigen que en el atestado consten restos del animal en el coche o en la calzada. Y una llega a pedir que el animal pueda ser identificado. Si el jabalí huye sin dejar rastro, ahí se decide si cobras. Lo de la señal de paso de animales decide quién responde del accidente frente a terceros, no si tu póliza te paga. Consejo: llama a la autoridad y no repares el coche antes de que lo vea el perito.

Todas las pólizas pagan el valor de nuevo durante un tiempo y luego bajan al valor de mercado, pero ese «tiempo» no coincide en ninguna. Entre la escala más corta y la más larga hay años de diferencia sobre el mismo coche. Y hay matices que casi nadie lee: en una, el valor de nuevo solo se aplica si eras el primer propietario; en otra, si compraste con un descuento fuerte, la indemnización baja en esa misma proporción.

Tienes derecho a elegir abogado, pero eso no significa que te lo paguen entero. Un condicionado cubre sin límite de capital si aceptas a sus profesionales, y fija un tope si eliges tú — un tope que en su versión ampliada cuadruplica el de otras compañías. Otro ni siquiera fija una cantidad: abona un porcentaje decreciente sobre la indemnización que consigas. Es una de las diferencias más caras y menos visibles del contrato. Lo que ninguna puede tocar es la independencia: el abogado que eliges no está sujeto, en ningún caso, a las instrucciones de la aseguradora.

El «kilómetro 0» se refiere al coche, no a ti. La grúa y la ayuda mecánica arrancan desde la puerta de casa, pero el traslado de las personas, el hotel o el billete de vuelta normalmente solo funcionan si el percance ocurre pasados unos kilómetros desde tu domicilio. Esa distancia cambia según la compañía y se reduce en las islas. Hay una póliza que incluso se titula «km 0» y luego pone la distancia en el articulado.